Nu alle aflosremmen losgooien?

Boetevrij aflossen van de hypotheek wordt makkelijker. Doen? 'Bekijk eerst wat op lange termijn rendabel is.'

Zet Florius de trend? De hypotheekdochter van ABN Amro maakte deze week bekend dat hun ongeveer 150 duizend klanten binnenkort onbeperkt kunnen gaan aflossen. Dat is een novum, want tot nu toe belonen de banken versneld afbetalen met een boete. Dat is logisch, omdat ze hun geld verdienen met het zo lang mogelijk innen van zo veel mogelijk rente. Betaalt de klant eerder af, dan kost dat de bank geld. Het gros heeft daarom meestal de regel dat jaarlijks maximaal 10 procent van de hypotheek mag worden afgelost. Alleen bij hypotheken met een variabele rente en rond het aflopen van de rentevaste periode kan vaak eventjes extra worden gestort.

Maar Florius gooit nu als eerste alle aflosremmen los: vanaf 4 juni mag altijd worden afgelost, met de aantekening dat bankspaarhypotheken door fiscale regels minimaal 15 jaar moeten lopen. De ABN Amro-dochter doet dat naar eigen zeggen op verzoek van de klanten die bellen of ze meer mogen aflossen vanwege de dalende huizenprijzen. Het ziet ernaar uit dat die daling nog wel even doorgaat, terwijl er nu al een groep mensen met een hypotheek zit die hoger is dan de waarde van het huis. Dat fenomeen is ook een groeiend risico voor de banken zelf. Florius helpt met onbeperkt aflossen dus niet alleen de klanten, maar ook zichzelf.

Gaan de grote banken dit voorbeeld volgen?

ABN Amro vooralsnog niet. De bank wacht eerst af wat de ervaringen bij de hypotheekdochter zullen zijn. Bij ABN Amro kan jaarlijks 10 procent worden afgelost, maar meer kan verstandig zijn. ABN Amro benadert zelf proactief klanten met een beleggingshypotheek. Mocht dat nodig zijn, dan kan op individuele basis meer worden afgelost.

Marktleider Rabobank laat weten dat 90 tot 95 procent van de 1,1 miljoen hypotheekklanten jaarlijks 20 procent boetevrij mogen aflossen, een percentage dat door de politiek weleens is voorgesteld, en dat er geen vraag is van klanten naar meer.

Bij ING is doorgaans 10 procent het maximum. Dat volstaat volgens de bank meestal. Bij een hypotheek van 250 duizend gaat het al om 25 duizend euro, wat de meeste mensen niet zomaar hebben liggen. Niettemin kunnen ING-klanten vragen om meer. Volgens de bank is het voor veel consumenten fiscaal aantrekkelijker om een buffer aan te houden dan om extra af te lossen. Zo'n buffer is in onzekere tijden handig, stelt de bank, bijvoorbeeld voor als je werkloos wordt. En extra aflossen betekent dat het bedrag waarover de hypotheekrente mag worden afgetrokken - tegen 42 of zelfs 52 procent - ook lager wordt.

Maar het is de vraag of dat bekende verhaal nog wel klopt, nu de aftrek zijn langste tijd heeft gehad en alternatieven als de spaarrekening weinig opleveren.

Het antwoord op die vraag is ingewikkeld en verschilt per geval, zegt de Consumentenbond, die mensen adviseert heel goed uit te rekenen - of te laten uitrekenen - wat het meest rendabel is, vooral ook op de lange termijn. Aflossen is inderdaad verstandig, maar het geld is wel echt weg. Het zou nogal zonde - en kostbaar - zijn als de hypotheek extra is afgelost, terwijl er vervolgens weer geleend moet worden voor die droomreis of voor gezinsuitbreiding. Wat de keuze ook wordt, meldt de bond, houd sowieso altijd een buffer over voor onvoorziene uitgaven als een kapotte wasmachine.

DNB bezorgd

De financiële positie van jonge huishoudens met een gemiddeld tot hoog inkomen is kwetsbaar door de malaise op de woningmarkt, meldde De Nederlandsche Bank (DNB) donderdag. Deze huishoudens hebben vaak hoge hypotheken afgesloten ten opzichte van hun inkomen, spaargeld en de waarde van hun woning. Door de dalende huizenprijzen worden zij flink geraakt als ze hun baan verliezen, gedwongen moeten verhuizen of als de rente plotseling stijgt.

DNB voorziet nog geen einde aan de dalende prijzen. Door de economische onzekerheid wachten woningbezitters veelal met de koop van een huis tot ze hun eigen woning hebben verkocht. Daarnaast leidt de combinatie van lage groei en dalende huizenprijzen eerder tot een hogere hypotheekrente dan tot een dalende rente. Een stijgende werkloosheid kan daarnaast leiden tot een toename van de gedwongen verkopen.

De dalende huizenprijs raakt volgens DNB ook de gezondheid van financiële instellingen, zeker in combinatie met een inzakkende economie en hogere werkloosheid. De afnemende woningwaarde verlaagt de kwaliteit van de hypotheekportefeuille, die vaak als onderpand dient voor financiering.

undefined

Meer over