Lagere rente met een uitgesmeerde boete

Rentemiddeling kan een uitkomst zijn voor huizenbezitters die ook weleens willen profiteren van die lage rente. Nog niet alle banken bieden dit aan, maar daar wordt aan gewerkt.

Frank van Alphen
null Beeld Peter van Hugten
Beeld Peter van Hugten

De lage rente lonkt. Veel huizenbezitters stappen ondanks de boeterente over naar een lagere rente. Als meer banken rentemiddeling gaan aanbieden, kunnen nog meer huiseigenaren deze stap zetten.

Sommige hypotheekverstrekkers en -adviseurs draaien overuren. Veel huizenbezitters willen hun hypotheek omzetten naar een lagere rente. Bij Rabodochter Obvion is de reactietijd bijvoorbeeld als gevolg van de vele aanvragen opgelopen tot bijna zes weken. De Hypotheekshop laat weten dat ING eveneens veel verzoeken te verwerken krijgt.

Vereniging Eigen Huis (VEH) constateert dat al maandenlang de meeste vragen gaan over rentemiddeling en oversluiten. Bij oversluiten naar een nieuwe rentevaste periode bij dezelfde geldverstrekker betaalt de klant in één keer de boeterente. Die boeterente is de zogeheten contante waarde van het verschil tussen de rente in het huidige contract en de rente die je nu voor de resterende periode zou moeten betalen. Bij rentemiddeling wordt die boete uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode.

undefined

Rentemiddeling

Rentemiddeling brengt oversluiten binnen het bereik van huizenbezitters die de boeterente - vaak vele duizenden euro's - niet hebben liggen. VEH is een actie begonnen om dit bij alle banken mogelijk te maken. Dat is nu nog lang niet het geval.

Via Kamervragen heeft deze actie geleid tot de toezegging van minister Dijsselbloem (Financiën) om de hypotheekverstrekkers te verzoeken dit voor hun klanten te regelen. 'We zijn vooral benieuwd of Rabobank en ABN Amro rentemiddeling mogelijk gaan maken', zegt Manon van Essen van VEH. 'Zo'n verzoek van de minister is in de praktijk niet helemaal vrijblijvend. Het dwingt banken een besluit te nemen.'

Rabobank laat weten dat het onderwerp de aandacht heeft, maar dat de grootste hypotheekverstrekker nog geen knoop heeft doorgehakt. ABN Amro zegt positief te staan ten opzichte van rentemiddeling, maar bestudeert nog de impact van het bieden van deze mogelijkheid.

ING, Achmea, Obvion, SNS en Regiobank hebben rentemiddeling al op het menu staan. 'Dat laat zien dat het mogelijk is', aldus Van Essen. 'Verschil zit in de wijze waarop banken de boeterente berekenen. ING rekent bijvoorbeeld een toeslag omdat de bank een extra risico loopt. In theorie kan de huizenbezitter eerder aflossen waardoor de bank de uitgesmeerde boeterente deels misloopt.' Vanaf volgend jaar moeten banken transparant zijn over hun berekeningswijze.

undefined

Sigaar uit eigen doos

Hoewel lagere rente en lagere maandlasten iedere huizenbezitter als muziek in de oren klinken, zijn er ook critici die menen dat het een sigaar uit eigen doos is. Je moet immers de volle mep betalen over de resterende looptijd. Per saldo ben je niet goedkoper uit over de resterende looptijd.

Een ander nadeel is dat er een gokelement in zit: de oversluiter verwacht of hoopt dat de rente gelijk blijft of stijgt. Wie ruim een jaar geleden is overgestapt naar een lagere rente zal knarsetandend constateren dat de rente sindsdien toch nog verder is gedaald.

Ondanks deze bezwaren vindt VEH oversluiten en rentemiddeling bij het huidige rentepeil goed te verdedigen. 'Het is begrijpelijk dat je de boeterente moet betalen. Die rente moet je ook betalen als je niet overstapt naar een lagere rente', aldus Van Essen. 'Voordeel is dat je nu de rente voor de tijd na de rentevaste periode kunt vastzetten op een laag niveau. De rente kan in theorie verder dalen, maar er is niet veel ruimte meer. De rente staat historisch gezien op een erg laag niveau. Bovendien profiteer je meteen van lagere rentelasten.'

undefined

De Hypotheekshop

Ook adviesketen De Hypotheekshop vindt het beter voor de klant als alle banken de optie rentemiddeling aanbieden, omdat oversluiten soms niet mogelijk is. Dat is bijvoorbeeld het geval als de hypothecaire lening hoger is dan de waarde van het huis of de woningbezitter onvoldoende spaargeld heeft om de boete ineens te betalen.

Oversluiten en rentemiddeling bij een spaarhypotheek zijn niet aan te raden. Bij zo'n hypotheek is de rente die je betaalt gelijk aan de rente die je ontvangt over je gespaarde kapitaal. Een lagere rente leidt niet tot lagere maandlasten omdat je meer spaarpremie moet betalen. Die premie is in tegenstelling tot de rente niet aftrekbaar zodat je netto soms zelfs meer kwijt bent per maand.

Zolang de huizenbezitter bij zijn eigen bank blijft, zijn de kosten naast de boeterente van oversluiten of rentemiddeling overzichtelijk. Soms rekent de bank bijvoorbeeld 125 euro aan administratiekosten. Wie langs moet bij een adviseur (sommige geldverstrekkers werken alleen via adviseurs) is daar nog een paar honderd euro kwijt voor het advies. 'Doorgaans is het een eenvoudig advies', zegt Van Essen. Deze kosten zijn net als de boeterente fiscaal aftrekbaar.

undefined

Meer over