Alles is gedekt, behalve een burn-out

Voor vrije-beroepsbeoefenaars is een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid een kostbare aangelegenheid. Er is een goedkoper alternatief, maar daar kleven risico’s aan....

Philip van der Ven, een gespecialiseerde verzekeringsadviseur, claimt dat de premie van zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) 60 procent lager is dan bij de concurrentie. Reden: ‘Bij vage klachten, zoals een burn-out, betaalt deze verzekering niet uit. Dit is een echte calamiteitenverzekering. De verzekering keert ook alleen maar uit als iemand zijn beroep niet meer kan uitoefenen. Een tandarts die twee vingers mist, kan zijn werk niet meer doen. Bij een advocaat is dat niet het geval.’

‘Niet verstandig’, zegt Bas Jongeling, woordvoerder bij Movir, een ING-dochter die is gespecialiseerd in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Movir, dat vooral sterk is in de medische wereld, heeft 35 duizend verzekerden, die gemiddeld tussen de 6 en de 10 duizend euro per jaar kwijt zijn aan hun aov. ‘De kans dat je niet meer kan werken als gevolg van psychische klachten is groot. Bij eenderde van de claims is daarvan sprake. Artsen denken bijvoorbeeld dat het ze niet zal overkomen. Ze hebben er een blinde vlek voor. Ze blijven lang ontkennen dat er problemen zijn en als het dan mis gaat, gaat het goed mis.’

De Amersfoortse, de inkomensverzekeraar van Fortis, is evenmin enthousiast over het uitsluiten van psychische klachten, maar biedt de mogelijkheid wel. ‘Als de klant het echt wil, dan is het mogelijk’, zegt woordvoerder Kees Verhagen. ‘We zijn hierin heel terughoudend omdat de verzekerde een flink risico loopt.’

Voor verzekeraars is burn-out een vage klacht. ‘Verzekeraars proberen zich daartegen te wapenen’, zegt Jelle de Boer, directeur van het Sociaal Fonds Zelfstandigen, een verzekeringsadviesbureau voor zelfstandigen. ‘Zo sluiten ze psychische klachten uit bij zogeheten gedwongen zelfstandigen; mensen die voor zichzelf zijn begonnen omdat ze hun baan zijn kwijtgeraakt. Wie in het verleden last heeft gehad van een burn-out, zal ook snel oplopen tegen een uitsluiting of een hogere premie. Verder zijn verzekeraars voorzichtig bij creatieve beroepen. Een schrijver zal zich niet kunnen verzekeren tegen een writers block.’

‘Als er thuis problemen zijn, zie je dat mensen aankomen met een burn-out’, zegt Van der Ven. ‘Een verzekeraar kan dan niets zeggen. Burn-out staat nu eenmaal in de voorwaarden.’

Een ander verschil met veel andere aov’s is dat de vrije beroeper niet hoeft aan te tonen hoeveel hij heeft verdiend. ‘In geval van schade kijkt een accountant naar de inkomsten van de ondernemer in de afgelopen drie jaar. De enige voorwaarde is dat de inkomsten 125 procent moeten bedragen van het verzekerde bedrag. Dit sluit beter aan bij alle constructies die we tegenkomen bij advocaten, belastingadviseurs en makelaars’, zegt Van der Ven.

Van der Ven heeft de verzekering ondergebracht in stichting Phizur. ‘Zo wil ik mijn idee beschermen. Verzekeraar Avéro verkoopt deze aov alleen aan deze stichting. Jaarlijks betaalt elke verzekerde 60 euro aan de stichting. ‘Daarvan organiseer ik jaarlijks een feest voor mijn klanten’, zegt Van der Ven. Vorig jaar kon hij 240 vrije beroepers uitnodigen. Zangeres Karin Bloemen luisterde dat feest in zijn tuin op. Dit jaar verwacht Van der Ven minstens tweemaal zo veel uitnodigingen te verzenden.

De verzekering is niet weggelegd voor iedereen. Zo moet de vrije beroeper minimaal veertigduizend euro per jaar verdienen. Ook wil Van der Ven iedereen persoonlijk ontmoeten om te zien wat voor vlees hij in de kuip heeft. ‘Fysiotherapeuten wil ik liever niet verzekeren. Vaak zie je dat die rond hun 55-ste last krijgen van hun rug.’

Meer over