Geldvraag

Wat zijn de plussen en minnen van het Dela spaarplan met 2 procent rente?

null Beeld Getty Images
Beeld Getty Images

Het coöperatiespaarplan van Dela is een merkwaardig product, maar de hoge rente maakt het de moeite waard.

Het is in de eerste plaats een spaarrekening waar uw geld minimaal 10 jaar lang vaststaat. U kunt tot 12.000 euro per jaar inleggen. Dela geeft een vaste rente van 2 procent per jaar, maar gebruikt het geld om te beleggen. Daar profiteert u van. Het risico en het extra rendement zijn voor rekening van deze vermogende uitvaartverzekeraar.

Wat maakt het spaarplan van Dela anders? U kunt ervoor kiezen om iedere maand een gering bedrag inleggen. Bij een spaardeposito kan dat niet: daar moet u vaak minstens 1.000 euro per keer inleggen en soms meer.

Een ander voordeel is dat het spaarplan te beëindigen is voordat de minimale looptijd van tien jaar is afgelopen. Dit kost 150 euro. Bij een maandelijkse inleg van 100 per maand heeft u na 3,5 jaar dat bedrag al aan rente verdiend. Afkopen kan dan zonder verlies. Handig als u het geld toch nodig heeft of als tegen die tijd de rente op andere spaarrekeningen flink gestegen is.

U kunt de rekening ook openen op naam van uw kind of kleinkind. Er is een belangrijke beperking: het spaarplan moet aflopen voordat de verzekerde 75 jaar oud is. Als u op 66-jarige leeftijd grootouder wordt, kunt u nog altijd zo’n rekening openen voor uw kleinkind. Bij kleinkinderen wordt namelijk een van de ouders aangewezen als verzekerde.

De reden voor de leeftijdsbeperking is dat er een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld is aan het spaarplan. Als de verzekerde overlijdt voordat de looptijd verstreken is, krijgt de begunstigde 10 procent van het tegoed extra uitgekeerd. Een aardig extraatje, dat illustreert dat Dela geen bank is maar een verzekeraar.

Het spaarplan is dus ook een verzekering. Daar schuilt het belangrijkste nadeel van dit product. Verzekeringsproducten vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Als Dela failliet gaat, kunt u een deel van het tegoed kwijtraken. Sinds 2019 bestaat er geen opvangregeling voor verzekeraars meer. Onlangs ging de verzekeraar Conservatrix failliet en nu dreigen klanten 10 tot 30 procent van hun aanspraak kwijt te raken. Dela is een zeer rijke verzekeraar met een grote beleggingsportefeuille. Maar ik moet eerlijk zijn, ik kan de toekomst van Dela niet voorspellen.

Er zijn nog meer verschillen tussen banken en verzekeraars. De laatste hebben vaak een en-bloc clausule in de voorwaarden opgenomen. Zo’n clausule stelt de verzekeraar in staat om voor alle verzekerden tegelijk het product aan te passen. Het spaarplan van Dela kan dat ook. Het is dus mogelijk dat u het ineens niet meer kunt beëindigen, de rente naar 0 procent gaat en verder inleggen niet meer mogelijk is.

Kortom: dit spaarplan is een ingewikkeld ding, zoals we van verzekeraars gewend zijn. Maar ditmaal zonder verborgen kosten zoals bij woekerpolissen. Banken kunnen er een voorbeeld aan nemen.

Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids

Zelf een vraag aan Reinout? Geldvraag@volkskrant.nl

Meer over